国内网贷行业历经多年，运营模式也是多种多样。最初的模式有纯中介的拍拍贷模式，债权转让的宜信模式，公益性的齐放网模式等。伙伴们，近两年是不是经常碰到一个词叫O2O呢？那什么是O2O模式？O2O模式的平台安全性怎么样？下面小编给大家介绍下。
O2O英文Online To Offline,翻译过来就是线上加线下模式。这种模式下，P2P网贷平台通过线下寻求债权项目公司合作，由他们提供优质的债权项目，平台进行网上发布借款信息，来匹配有投资需求的投资者。这种模式的发展主要是由于国内大数据不健全，纯线上的模式无法很好的甄别借款人信息，相反通过线下设立实体门店的方式，能够更好的审查借款人信用，筛选出资质好的客户。
那这种模式下P2P平台风险到底大不大呢？小编认为，这很大部分取决于标的项目的好坏，也就是说项目来源公司对标的的把控。那么，现在线下公司是怎样审核借款人信息的呢？小编从某个小贷公司那了解到了相关的流程，这里主要给大家分享下信用贷款审核。
一、准入条件审查
受理贷款时，第一步就是审查借款人是否符合公司准入条件，只要有一项不符合，就可以直接拒贷，不必进入下一审查环节。公司的准入条件，比如借款人不能有违法犯罪行为，年龄要求必须在18-60岁之间，自身及家人不能是贷款行业， 工作不能是高空作业、协警、缉毒警这种高危行业，借款人有嗜酒、赌博等不良爱好。
二、资料完整性审查
客户通过准入条件之后，公司会要求客户提供申请贷款所需全部资料，包括身份证、户口本、结婚证或单身证明、征信报告（公司代查）、工作证明、工资流水、社保公积金证明、、居住地址水电发票，如果是自营客户，须提供公司的营业执照、公司账户流水、公司办公地址租赁合同等证明资料；
三、客户资料真实性审查
资料收集完整后，工作人员就其真实性认真核查。身份证、结婚证、工作证等是否作假，客户提交的证件必须是真实 ，否则可以要求重新提交甚至直接拒绝。
四、借款人资质审查
提供了真实完整的资料以后，就开始审查客户资质了，这是小贷公司风控审核最关键的地方。那借款人是不是优质客户？主要看其还款意愿和还款能力怎么样。两者无论缺了哪一样，借款人都算不上优质。
1）还款意愿
还款意愿是客户正常还款的前提，考察一个客户是否愿意按时足额还款，主要考察客户提交资料的真实性和签约时的言谈举止。那真实性的话包括之前提交的基本资料和面签贷款合同时的各种表格，其中最重要的是客户生活圈的重要联系人资料，包括配偶、直系亲属、朋友和同事，若客户违约，生活圈的人变成了客户的违约成本。
2）还款能力
还款能力是客户还款的必要条件，绝大部分情况下，客户违约都是还不起。那怎么样考察客户的还款能力呢？很简单，就是看看客户的资产负债情况，资产多是好事，负债多就不太好了。就信用贷款而言，资产就是指客户的收入，工作收入或者营业收入或其他收入，这可以通过考察客户的流水来估算客户月收入。
至于负债，客户的征信报告就是重要的考察依据了。从征信报告上面，我们可以了解到客户在银行的贷款信息，也可以了解到客户信用卡负债信息。但是目前我国征信体系尚不完善，除了银行之外的其他负债，在征信报告上是没有记录的。有的客户愿意坦诚相告，不愿相告的就靠我们我们自己想方设法挖掘了。比如通过客户流水里面的异常信息，通过征信记录的查询次数，通过小贷行业共享的黑名单等等。
看完了线下的审核模式，再和小编来看看哪些平台是这样做的吧，这里给大家介绍下爱钱进和向上金服。
1）爱钱进
爱钱进是2014年上线的网贷平台，长期位居第三方评级机构网贷之家TOP10，其母公司凡普金科也曾获5000万美元融资。据小编了解，平台标的项目债权都来自于母公司凡普金科旗下的钱贷，由钱贷专业风控团队进行把关。目前产品主要有零存宝、整存宝和散标，预期年化收益在7%~13%，前两者主要是分散投资于计划内的多个债权项目，后者主要是投单个借款人信用贷款项目。
2）向上金服
向上金服是由捷越联合推出，2013年7月上线，网贷之家评级排名54。作为3年老平台，捷越以其新颖多样的客户活动而小有名气。据小编了解，向上金服的债权项目绝大部分来自于母公司。目前捷越联合小额贷款门店遍布全国，现有门店100多家。平台预期年化收益率7%~14%，目前在线产品也有资金分散出借给多个借款人的项目，像加加乐、投投乐这种，也有垫资赎楼的房银保，还有债权转让类项目。
关于O2O这种线上线相结合的模式，小编就介绍到这里了。至于安全度高吗？债权项目合作公司的风控体系是关键，平台是否二次把控也有很大影响。感兴趣的伙伴们，可更有针对性的去深入了解下哦。
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