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华夏银行私售信托产品亏损事件调查:华夏银行私人信托产品损失调查

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信托产品是指一种为投资者提供了低风险、稳定收入回报的金融产品。信托品种在产品设计上非常多样,各自都会有不同的特点。各个信托品种在风险和收益潜力方面可能会有很大的分别。

  一个信托产品的风险主要看资金投向还有具体的风险控制措施1、资金投向:一般情况下,投资于房地产、证券市场的信托项目风险比较高一点,但预期收益也相对较高;而上市公司股权质押、或投资于能源、电力、市政基础设施建设等政府支持项目的信托项目比较稳定,风险性较低但预期收益相对较低。2、产品的风险控制,看押质物的安全性、是否容易兑现,押质率越低越好。还有担保方的实力信用级别等。比如,上市公司股权流动性好变现容易,而如果是土地、或者不动产质押,变现则相对困难。

  华夏银行理财产品的风波如同一颗炸弹投向公众。最近正在经历“严寒”的股权投资(PE)通过信托募资,并在银行渠道销售,最后导致大面积违约——如果事实果真如此,那此次华夏银行理财产品风波就会成为石破天惊的中国信托理财产品违约第一例。但仔细审查交易的凭据和媒体报道,这宗风波恐怕和信托无关,和银行理财产品没有直接关系。华夏银行理财产品风波,不过是又一宗由于银行渠道独大,利率非市场化的中国金融畸形现状下,投资者血本无归的案例。

  三方各执一词

  华夏银行“私售”事件经过媒体的多日轮番报道,脉络已基本清晰,各方主要的争执在于是否“私售”,以及银行应当承担多少责任。

  华夏银行在公开声明中称,中鼎相关产品并非华夏银行发行,也不是华夏银行代理销售。该款产品各当事方中没有华夏银行,华夏银行亦从未与该公司签订任何协议。在这次事件中,银行前员工濮某牵涉其中,违规私下参与推介该计划,公安部门已经立案。华夏银行将全力配合公安部门进行调查,协助资金追偿。

  记者了解到,产品的签约书上的确没有出现华夏银行的名称,但投资者却并不认可银行方面的说辞。投资者维权小组组长顾女士告诉记者,从介绍产品、提取资金、再到最终签约,都是由银行方面一条龙服务,期间银行数名员工参与。记者从现场采访到的投资者,多位是华夏银行的VIP客户,所投资金也都来自在华夏银行嘉定支行的存款。

  投资者另外还告诉记者,嘉定支行行长本人也出资300万元购买了这款产品,并出示了银行为推介产品给投资者的一份投资人名单,其中明确注明了支行行长蒋某及其妹妹是第三期产品的投资人。投资者称,正是看到连行长都已入伙才放心购买的。记者向华夏银行求证此事,并未得到回复。

  感到“冤屈”的不仅是投资者,涉事的银行前员工濮某的丈夫许先生4日也站了出来。许先生称,作为客户经理是没有权限去柜台转账、审核产品风险的;许先生表示已经请辩护律师为濮某讨回公道。

  记者就此采访了中银律师事务所的江忠武律师,他告诉记者如果真是银行合法代销处理起来倒简单,按照合同约定自有人承担责任。但如果是个别人犯罪的话就要看银行是否履行了适当的监管责任,若没有,则要根据银行的过错程度承担相应责任。而如果是单位犯罪,银行就要负全责。

  目前,上海公安局经侦总队和上海银监局已经展开调查。记者在现场看到,经侦总队对到场投资者发放了调查表,内容包括投资者的参与途径、项目投资情况、实际损失等信息。

  通商国银涉嫌非法集资

  去年11月至今年1月,通商国银共发行了四期股权投资计划,名称分别为“中鼎财富一号”、“中鼎财富二号”、“中鼎财富通航”、“中鼎迅捷”。投资计划书显示,四期产品每期募集金额在4000万元左右,预期收益率在11%-13%之间,自然人投资人认购金额门槛为50万元。业内人士认为,这样一个有限合伙类股权投资计划性质上属于私募产品。


  计划书显示,普通合伙人通商国银作为四期产品的发行主体和管理人。记者在北京工商局网站查阅登记资料发现,通商国银注册地位于北京市丰台区,成立于2011年1月12日,注册资本5600万,法定代表人为魏小琛。

  然而,有爆料人称通商国银不过是个壳公司,幕后老板为河南新通商投资集团董事长魏晨阳,发行的这款理财产品是为填补此前的担保资金短缺。这一说法的真实性尚未得到证实,不过在这家号称旗下拥有金融、地产、汽车、文化四大事业部和近20家子公司的集团框架下,的确包含了“郑州新盛博汽车销售服务有限公司”和“河南云顶文化娱乐投资有限公司”,而这两家公司恰恰就是该产品第二期和第四期的投向公司。记者试图联系这家“庞大”的集团公司,然而所注的多处地址和电话均没有音信。

  计划书显示,该产品由中发投资担保有限公司进行担保。中发担保的工作人员向本报记者表示,已经向警方报案,具体情况不便透露。

  记者联系到郑州市负责该案件的办案警官,对方也不愿透露具体案情,只是称“具体情况向郑州市处置非法集资指挥部了解”。

  资料显示,去年10月份多家媒体报道了河南新通商投资集团的担保丑闻,向众多投资者以以月息1.6分到1.8分的高息借款,其中4.3亿元左右到期无法偿还。巧合的是,新通商集团爆出资金链断裂的时间正好是中鼎财富系列产品发售的前夕。

  涉案人濮婷婷被开除

  华夏银行方面称两个月内解决此事。在被拘留前,濮婷婷在家人陪同下亲赴上海银监局提交了举报材料,主要涉及事件经过和她本人在事发后的一些遭遇。

  她的丈夫许先生表示,参与销售上述理财产品的并不止濮婷婷一人,嘉定支行其他多名客户经理也分别卖了50万至几千万额度不止。“为什么只抓濮婷婷一个人,有不少额度是在濮婷婷不在场的情况下就直接签约卖出去了,很多客户都是主动上门要买产品,一些客户濮婷婷都不认识。”

  据业内专家介绍,华夏银行代售哪些产品权限在分行,支行权限没有此权利。更规范一些的银行,分行应向总行报批。而据许先生透露,华夏银行嘉定支行行长蒋黎总共买过300多万的该系列产品,其中未到期250万,其妹妹蒋霞也买了。濮婷婷自己和他也买了2期产品。

  根据许先生的描述,11月中旬,濮婷婷在得知产品出事后马上汇报给行长,11月12日到18日她和担保公司、项目方和上海分行一位主管风控的副行长去河南实地调研,此后到北京总行向领导进行了汇报。


  11月19日-25日,濮婷婷回到上海,华夏银行上海分行为濮婷婷在陆家嘴找了一家酒店,称要商量如何处理兑付问题,并派出上海分行分管人事的一杨姓女工作人员全程陪住,该人员就是来劝濮婷婷辞职的。

  许先生说,华夏银行提出如果濮婷婷签署一系列相关声明,可以让她辞职,辞职理由可以不写,辞职日期也可以提前。如不同意,便会被开除,今后很难再在金融领域找到工作了。

  濮婷婷和家人商量后,因害怕辞职后将来对这一事件说不清楚,拒绝了这一建议。11月25日凌晨,她收到华夏银行上海分行的开除通知,许先生口述开除文件内容是:“华夏银行上海分行嘉定支行员工濮婷婷,你因违反华夏银行管理规定予以开除,解除劳动合同。”落款日期为11月19日。

  濮婷婷于11月30日被正式拘留,许先生透露,执行拘留任务的警官称拘留最长30天,但即使拘留到期,她能出来的概率很小。濮婷婷家人和律师现在都很担忧濮婷婷会被当作典型事件处理。

  另悉濮婷婷在华夏嘉定支行三年,多次拿到个人荣誉和先进称号,作为预备党员原计划12月正式转为正式党员。许先生透露濮婷婷在华夏银行三年获得的荣誉证书已被华夏方面收走。

  信托的风险

  2010年以来,国内信托业取得了爆发式增长,现在规模已经超过了保险行业。虽然规模距离银行资金规模还有一段距离,但从投资角度来说,信托承担了很大的比重。

  由于股票市场的连续下跌和国内债券市场体量有限,国内理财资金最近大量涌进信托业。“信托虽然是针对有钱人的投资品种,但其实普通老百姓和信托已经产生了联系。”他表示,银行理财资金最终挂钩的标的,至少70%以上都是信托。所以一旦信托业爆发风险,普通老百姓也会受到牵连。

  在他看来,任何一个行业在短时间内出现爆发式增长,都会存在风险。2013年对信托行业来说可能会是关键的一年,但如果宏观经济没有问题,风险爆发则会推迟。他认为,由于2010年以来40%左右的信托资金都集中到了房地产行业,如果风险爆发,这一块业务很难避免。

  上述信托公司信托业务部总经理表示,2010年开始的宏观调控限制了房地产行业的传统融资通道,房地产行业开始转向信托融资。但信托融资与银行贷款,以及PE方式都不同,因为信托的期限很短,并且不能展期,到期必须支付。

  从2010年以来的情况看,2年期是信托的“标配”,这就意味着从2013年开始房地产信托将进入密集兑付期。大型房地产企业的项目不需要担心,因为它们自身现金流一般都很充沛。即使个别公司缺乏现金流,但资质较好,到期前也能够找到新的资金,或者通过成立新的信托变相展期。

  “真正危险的是小型房地产企业的信托项目,它们现金流不足,融资能力又不强。到最后一旦连项目都无法结算,那么只能将抵押物整体出售。”这位信托业务部总经理表示,“如果真的将抵押物出售,信托持有人倒可能因祸得福,可以获得清算后的所有收益。但如果连抵押物都出售不了,那么这份信托的持有人就要接受亏损的事实了。”

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