如何用保险理财养活一家子人

　　我国的退休金制度是根据企业来决定的，事业单位和公务员的退休金普遍比企业职工的退休金高，这是一个不公平的现象，但根据国情短时间也不可能改变，现在虽然实行社保统筹，也就是根据个人社保账户的缴费基数和年限来决定退休金的多少，但以前不是这样的，企业职工干的多拿的少，而其它单位的职工干的少拿的多。

　　社保是1999年开始的，但开始的时候很多是没有社保的，而统筹现在各省基本都实现了，而全国社保统筹没有一个具体的时间表，也就是说是无限期的，这样对于全国退休工资标准化统一化就是无限期的了。

　　有的人在职的时候工资只有4000元，而退休后可以拿到6000元甚至更多，这个现象是不合理的，而且大部分都是在社保统筹以前，退休是根据工龄来算的，并不是根据个人缴纳的年限来算的。

　　因为改革初期我们国家的制度不是很完善，所以具体的算法没有考量，而现在退休的职工大多数都是我们的父母，那个年代只能从参加工作的年限开始到退休，这段时间是按照工作时间来计算退休金额的，但企业职工的退休金普遍很低。

　　现在虽然统筹了，但也会有这种倒挂的现象，主要就在事业单位和公务员当中，因为公司缴纳的保险费用高，个人账户的保费多，那么退休后拿的就比现在在职的时候工资高。

　　现在缴纳社保的比例是养老保险(单位20%,个人8%)，但有些事业单位和公务员，缴费基数比这个高，并不是按照企业的标准来缴费的，所以现在看似事业单位的工资不高，但社保缴费的基数高，公积金缴纳也多，退休后就可以看出来和企业的差距很大了。

　　总结

　　退休金未来都是根据个人账户来核算的，而不是根据年限了，所以说未来还会有这种倒挂的现象，但也是少数的，这种倒挂的现象只会出现在一些事业单位和公务员身上，对于企业职工来说是不可能的，即使多也不会差距很大，我们国家未来随着人口的减少，社保改革也会继续，并不会这样一直不变的，现在之所以有差距是因为人口红利。