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个人贷款业务的风险与防范

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  当前个人信贷业务存在的主要风险

个人贷款业务的风险与防范

  1、信用风险:借款人的信用风险:信用风险是由借款人到期拖欠还款和赖账行为而带来的风险。表现为个人贷款的风险相对较高。

  2、征信风险: 个人信贷业务是一个面向个人客户的营销的信贷业务,对个人的征信系统有着非常强的依赖性,征信风险是由于银行无法取得借款人客观、全面、真实信用,而导致的贷款损失。

  3、法律风险:法律风险是指因现行法律法规不健全,无法保障银行债权而出现的贷款风险。

  4、支付风险:支付风险是由于借款人经营及收入的不确定性,发生变化而失去足够的支付能力,导致不能按时还款付息,使银行贷款出现风险。

  5、自身风险
个人贷款业务的风险与防范

  自身风险是指银行在从事个人贷款业务中,因制度不健全、管理不规范、人员素质差等原因造成的风险。主要表现在:

  一是金融机构信贷人员跟不上业务发展的速度的需要,难以做到对每笔 个人贷款进行连续、全面、有效的跟踪监控管理。加之业务素质低,跟不上个人信贷业务发展的需要。

  二是银行信贷管理人员有章不循,执章不严,内部管理混乱,监测、检查、管理和清收贷款不力,不能及时发现风险隐患和存在的问题,导致贷款风险的产生。

  三是指导思想出现偏差:在各家银行抢市场,增份额、加大对个人贷款营销力度的大气候的形势下,不少客户经理出现了重市场营销,轻贷款风险管理现象,片面追求个人贷款数量的高速增长,忽视了对个人贷款质量的监管。

  当前个人贷款易发的风险点有哪些?

  1、房地产关联产业:包工头、工程建筑商、建材供应商

  2、地方政府投资平台关联项目:工程承包商

  3、二高一剩行业

  4、涉案、诉控、纠纷

  5、借款人实际控制企业,多头融资贷款

  6、异地投资、置业抽逃、转移资产

  7、借款人涉及民间借贷

  8、高负债、净资产客户较低客户

  9、资金还款来源长期来源于小贷公司

  10、第三方资产抵押

  11、异地抵押担保

  12、企业经营性现金流量为负值,长期先靠银行贷款维持生存

  13、跨行业跨地区行业扩张

  14、抵押物高估,以贷款额度倒推抵押物价值

  15、产业链上下游企业互保,专业市场联保

  16、贷款资金转入资本市场

  17、借款人牵涉行贿受贿、转入反腐风波

  18、客户还款意愿高度依赖于银行滚动放款

  19、客户银行账户现金流量长期在收入偿债比之下

  20、借款人失踪、跑路、死亡

  21、抵押物为大型整体商业用房,有价无市,不易分割,不易变现;

  22、贷款资金挪用,与申请用途不符

  23、一户多还

  24、开发商替多户还款

  25、同一担保公司频繁发生替客户代偿现象

  26、偏远乡镇为大额个贷担保

  27、有赌博、吸毒等违法行为

  28、个人购房贷款:首付款虚付、房价虚高、交易虚构、交易虚假、权证虚假个人贷款业务的风险与防范

  如何规避个人贷款风险

  1、贷前调查准入观

  做好贷前尽职调查。这也是我们每一位客户经理应遵守的基本准则,要坚持信贷操作程序化、制度化、规范化。在客户的准入上,重点把好准入关。既要控制风险,又不能因循守旧;既要看担保抵押是否足值,又要看其现金流,它是一个客户的偿债能力真实体现。贷款调查的准入关是商业银行信贷决策的主要依据,要做到以下四点:

  确保客户信息的真实性、有效性;

  确保信贷承贷主题的合规合法性;

  确保调查报告风险揭示的全面型;

  确保调查报告内容的完整性。

  2、贷中检查监控关

  检查货款的限制条款是否落实到位;

  担保抵押是否落实,担保人签字和他项权证手续是否到位;

  贷款合同的签订是否符合要求,有无填写不规范,合同签名不当的行为;

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