【理财案例】
高先生今年51岁,上海浦东人,目前在一家科技公司就职,月薪约2万元。妻子邵女士今年48岁,是一名会计,月薪约9000元。两人结婚25载,婚后育有一个女儿,今年23岁,已大学毕业,现在在一家银行上班。
此前,高先生夫妇主要有两个奋斗目标,一是早日还清房贷,二是培养女儿。如今房贷已经还清,女儿也顺利找到了工作,他们的两个愿望都得到了顺利实现。于是,他们便为自己设立了新的奋斗目标,那就是为自己攒足养老资金,以享受高质量的晚年生活,同时减轻女儿的养老负担。为此,他们来到了国内知名第三方理财机构嘉丰瑞德进行理财咨询。
【理财目标】
优化家庭投资结构,提高资产获益率。
【财务情况】
根据高先生夫妇的叙述,嘉丰瑞德理财师从收入、支出、资产、负债等几方面入手,对其家庭财务情况进行了整理:
表1-1家庭年度收支结余表(单位:万元)
收入项目
具体金额
支出项目
具体金额
薪资及年终奖
40
生活开销
4
年终奖金
3
所得税支出
3.4
理财收入
4
保障支出(五险一金)
5.6
其他收入
1
其他支出
3
总收入
48
总支出
16
总结余
32
表1-2家庭资产负债表(单位:万元)
资产项目
具体情况
负债项目
具体情况
现金(活存)
8
信用卡欠款
0
定期存款
80
汽车贷款
0
银行理财产品
20
房贷
0
汽车
12
小额借款
0
房产
180
私人借款
0
其他资产
8
其他贷款
0
总资产
308
总负债
0
【财务分析】
根据上述财务情况,嘉丰瑞德理财师分析认为,高先生家的财务分别具有以下特点:
1)从表1-1可知,高先生家庭收入稳定,支出均衡合理,年储蓄率(年结余/年收入)也非常高,说明其家庭具备较高的净资产增值能力。但同时可看出,其家庭收入渠道较少,对于工资的依赖性较强,理财收入过低,需开辟新的增收渠道。
2)从表1-2可知,高先生家的总资产较为充足,但投资性资产缺乏,且低风险投资较多,不利于家庭财富的增值,建议调整资金的分配,以提高家庭投资收益。
【理财规划】
根据上述财务分析,嘉丰瑞德理财师建议高先生从以下几方面入手理财:
1、投资规划
建议调整原有的投资结构,减少银行存款比重,适当增加目前市场上比较流行的稳利精选基金、众星拱月MOM等理财产品的资金投入,以提高整体投资收益,使家庭财富得到更好的增值。
2、保障规划
首先,建议留足3-6个月的生活费用作为应急资金,以应对不时之需。其次,在现有的家庭保障基础上,增加商业保险的投入,为家人购买适合的商业保险,以降低家庭的资金风险。
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