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p2p理财跑路事件|P2P平台跑路归咎于资金托管 合理吗?

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  自P2P行业发展以来,平台跑路事件持续不断,全国有3000多家P2P平台,而问题平台就占据四分之一,这是一个多么可怕的数字。行业处于乱象之中,而监管政策迟迟不能落地,更多人将问题平台的原因归咎于第三方资金托管。

  据了解,今年无论是P2P监管政策的“四箭连发”还是央行发布《非银行支付机构网络支付业务管理办法 (征求意见稿)》都将P2P资金托管浓墨重彩的进行了详细的分配,而银行最后成为了P2P资金托管的唯一渠道。

  “其实很多P2P平台跑路正是因为没有第三方资金托管,没有第三方资金托管就很难保证投资者的资金流向,一旦平台资金链断裂,就会导致平台卷款跑路。”业内人士说。

  三种主流模式

  说到资金托管,P2P言论不一,各大平台都利用第三方资金托管来标榜自己平台的安全性,其成为了P2P安全背书的重要评判标准。然而很多人质问:P2P平台真的都实现了第三方资金托管么?

  “P2P平台资金是否托管不能一概而论,因为它的存在方式有很多类型,而取得的效果和存在的意义都大不相同,而资金是否托管也不能作为P2P 安全的唯一标准,资金托管的方式将直接决定P2P平台安全系数的高低。”上述人士表示。

  据记者了解,目前P2P平台采用的主流资金托管模式有三种:第一种是网关型第三方支付托管;第二种是托管型第三方支付资金托管;第三种是银行资金托管。

  所谓网关型第三方支付托管方式,可分为纯通道模式和分账模式,是比较常见的资金托管模式,是P2P 平台系统搭建最为便捷和成熟,成本最低,也是目前最常见的资金流转方式。

  无论是纯通道模式还是分账模式,都没有实现真正的资金托管,资金无一例外都会汇集到平台自身账户,也就形成了资金池,有非法集资之嫌。一旦账户内资金量大,或者遇到资金链断裂风险, 平台可以轻易的将投资人资金提走,至今跑路的平台普遍都采取了这种方式。

  对于托管型第三方支付资金托管方式来说, 其是第三方支付比较成熟的资金托管模式,由少数的几家第三方支付公司推出的,如汇付天下、富友支付等,目前公认较为合理安全的模式。

  这种资金流转方式所有资金划转都需要经过投资人本人的确认,并且直接由投资人账户划转到借款人账户,中间不经过任何人的操控,是完全合乎规定的资金划转方式。在这种模式下,P2P 平台为投资人和借款人设置虚拟二级账户,每个独立账户都是平级的,没有主账户和子账户的上下级关系。投资人先把钱充到其在第三方支付上的账户里,当进行投资交易时,第三方支付把投资人的钱直接拨到借款人账户,不经过平台账户, 所以平台不能直接碰投资者的资金,这样就降低了P2P 网贷平台资金池风险。

  而银行资金托管方式则更加符合监管层的要求,不过漏洞也不少。尽管外界将银行资金托管作为P2P 平台正规和安全的砝码,但是事实并非如此。其实银行托管的含义是按照合同进行支付, 并不进行合理性判断。如果合同条款存在问题, 银行并不承担责任。银行在资金流转方面有两种服务:资金托管和资金监管,资金监管最为严谨, 但是目前没有任何平台采用了资金监管,都是采取资金托管,所以有人说银行托管是“只托不管”.

  银行+ 第三方支付可期

  无论是第三方支付的资金托管方案还是银行的资金托管方式,对于P2P 来说,都存在着各种各样的问题,银行在P2P 资金托管经验上的缺乏以及第三方支付在安全性和渠道的正规性方面又存在缺失,因而,“银行+ 第三方支付”资金托管的方式便成为了P2P 行业普遍看好的模式。

  所谓的银行+ 第三方支付联合托管的方式, 是指P2P 资金托管由银行和第三方支付联合进行, 第三方支付负责为P2P 平台提供账户系统、支付结算、数据运营等服务,主要是资金通道服务; 而银行则为P2P 平台开立资金存管账户,按P2P平台独立存管专户进行监管,并对P2P平台投资标的进行备案管理。

  在P2P领域,第三方支付深耕多年,有部分第三方支付平台一直将P2P作为业务的主要来源,而P2P也一直对接第三方支付进行资金存管。面对巨大的市场蛋糕,如果“退出”无疑将为第三方支付机构带来巨大的压力。然而,幸运的是,在被禁止做资金托管业务的同时,第三方支付机构也赢得了一缕生机。“支付机构按《办法》规定虽然不能为网络借贷等互联网金融企业开立支付账户,但仍可为其提供支付通道服务,将付款人的款项划转至网络借贷等企业的银行结算账户。”业内人士表示。

  “由于第三方支付有长期以来服务于P2P平台的经验,而银行却十分缺乏,尽管P2P资金托管银行渠道更加正规,但第三方支付联手银行进行P2P资金托管的模式有利于发挥第三方支付在系统、支付、账户和银行在资金监管的各自优势,‘账户系统+支付服务+银行资金存管’的资金联合存管解决方案将是未来P2P行业发展的大势所趋。”汇付天下汇付数据副总裁赵勇表示。

  其实,自今年7月央行等十部委联合发布 《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》,要求选择银行建立客户资金第三方存管制度以来,业内已有多家商业银行与第三方支付达成资金存管合作,包括建行、中行、恒丰等银行都纷纷与第三方支付合作进入P2P资金托管领域,而业内人士也称联合存管符合最新监管要求。

  据赵勇透露,除此之外,“银行+第三方支付”的资金托管模式成本可控,可降低P2P平台和银行一对一沟通的高额谈判成本和不确定性,无需大量的系统对接和开发工作,P2P平台迁移成本较低。

  托管只是安全的屏风

  尽管对于外界看来,P2P资金是否托管直接决定了平台的安全性,但是事实并非如此,无论哪种资金托管方案,P2P平台都可以绕道触碰到投资者的资金,只是时间和成本的问题。因而,将资金托管作为P2P安全的评判标准是不可取的。

  “资金托管只是P2P安全的一道屏风,是危险与安全的分界线,但是并不能成为它们的隔离带。对于P2P来说,很多的风险都是来自虚假标的,自融、资金池、非法集资、非法吸收公众存款等都是通过虚假标的来实现的。另外,尽管P2P资金有托管,通过虚假标的的设置,P2P平台也可以绕过第三方支付或者银行触碰到投资者资金。”另一位人士说。

  通过记者调查,虚假标的的设置是所有跑路P2P平台普遍采用的一种方式,“拆东墙补西墙”、“借新债还旧债”、资金池黑箱操作、期限错配成为了跑路P2P惯用的运营手段,众多的投资者都“深陷泥潭”,给投资者带来重大损失。

  因而,在黄苗看来,资金托管对于P2P来说必不可少,但是其只是P2P安全的一层保护膜,是P2P安全的初级保障模式,更多的安全模式还需要关注P2P自身的安全风控模式。

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