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年收入10万如何理财 年收入10万元家庭理财计划

理财知识 |

时间:

2018-03-15

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  年收入10万元家庭理财计划

  基本情况:

  家庭状况:三口之家(李芸女士26岁、丈夫谭武30岁、女儿3岁,双方父母在农村)。目前李女士在幼儿园工作,谭先生在莞自办一家小型广告公司,夫妇共同拥有一套价值20万元的自住商品房。

  固定收入:李芸:2500元/月;谭武:6500元/月;月总收入9000元。目前已有存款:10万元。

  
固定支出:水电等固定费用:525元/月;日常消费:1500元/月;双方父母1000元/月;女儿费用:750元/月。支出合计:3775元/月。

  保险说明:李芸2004年参保20年分红险,自付保费1350元/年。谭武2001年参保30年分红险,每年2400元(由原公职单位负责)。

  理财目标:

  目前孩子在李女士所供职的幼儿园上小班,但三年之后就得另外择校上学。谭武的公司刚起步,希望二年之内拥有一部15万元左右的私家车。由于家庭收入有限,李女士欲利用10万元存款进行投资,使其每年都能有稳定的收益,以满足将来家庭的支出。

  理财要求:

  1:为孩子投保一份保险,以满足将来的学费和意外医疗费用;

  2:鉴于东莞每年的水涝和安全问题,投保一份家庭财产保险(家财险有固定利率);

  3:为了应付日常开支,安排一定比例的活期存款;

  4:有一定比例的投资(股票或者基金)。

  财务状况分析:

  恒生银行东莞分行首席理财经理王致祥告诉记者,任何一个理财客户,理财师在充分了解客户情况后,首先要做的就是客户财务现状分析,以上述情况为例,先制作李芸家庭的资产负债表和现金流量表:


  根据两个表格,可以计算一些指标,并结合其理财目标和要求,提出理财建议:

  流动性比率=流动性资产/每月支出=100000/3887.5=25.72。这个指标反映,如果家庭收入来源突然中止,现有流动性资产可以维持多长时间的正常生活不受影响,根据不同家庭情况,一般维持比例在3-6个月左右,因为正常情况下,临时失业者在半年内一般都可以找到新的工作,维持家庭开支。李芸家庭的流动性比率为25个月,可以分配大约7.5万元(10万元-3887.5×6)的储蓄资金转为持有其他资产,以获取较大的资产增值。

  储蓄比例=赢余/税后收入=61350/108000=56.81%。这个指标反映了家庭每年有多少剩余资金可以进行储蓄或投资,在国外,因为消费意识较强,一般比率保持在5-8%,即提倡把赚取的金钱大部分用完,以保持高水平的生活;考虑到目前社会保障制度的现状以及李芸家庭两年内购车的计划,建议李芸家庭维持储蓄比例在高水平上。

  理财规划建议

  根据李芸家庭的财务状况和目标,王致祥结合目前的情况,提出以下建议:1、投保家庭财产保险,年支出为每年200元;

  2、李芸一家保持目前生活水平不变,一年时间可以积累6万元左右资金,为使家庭维持较健康的储蓄比率和负债收入比率(负债/收入,每年偿还债务资金不应高于收入的四成)支付6万元作为首期购买汽车,办理汽车贷款9万元,期限三年,月供2761.28元,加上维持汽车行驶的费用每月约1200元,购车后每月支出将增加约4000元。

  3、李芸应向所在单位申请购买“职工独生子女医疗保险”。

  4、对于孩子的学费问题,如果李芸选择让孩子就读私立学校,每年的学费、住宿、杂费等需支付2万~3万元,可以从家庭日常开支中扣除,李芸一家也可勉强应付。

  对于孩子上大学的费用,李芸可以选择在现有流动资金中设定一定金额(每年提取6000元左右)作为启动资金。

  5、针对李芸提出的投资要求,按照李芸家庭的状况(三口家庭,处于积累阶段,没有投资经验,未来支出较大等等)暂且判断其资金投资风险类型为稳健型,即整体可用于投资资金的7.5万元,以小风险投资为主,在市场向好,获取高利机会提高的时期,采用稳健型基金(50%)+股票性基金(30%)+股票(20%)的模式,将80%资金分配到历史业绩优良、信誉良好的明星稳健型基金和股票型基金上,再将剩余的20%资金直接投资于大盘蓝筹股,预计整个组合获取10%左右的年收益率。

  理财提醒:

  需要注意的是,理财规划是理财师与客户互动配合,动态跟进的一个过程。李芸夫妻现有的保险主要在20~30年后产生利益,属于养老用途,但夫妻双方的医疗、意外保险尚未安排,应当及早考虑。

  资产负债表:             单位:元

  资产                             负债

  固定资产        200,000

  流动资产(储蓄) 100,000

  总资产         300,000    总负债 0

  净资产         300,000

  现金流量表(年度):                         单位:元

  收入                                        支出

  李芸的收入     30,000             水电费    6,300

  李芸丈夫的收入 78,000

  双方父母     12,000             日常开支 18,000

  女儿费用 9,000

  保费支出 1,350

  总收入     108,000     总支出46,650(3887.5元/月)

  盈余        61,350


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