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【保险小故事】保险小白常见问题合集:香港保险真的比内地保险好吗?

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随着居民保险意识的觉醒,越来越多的人通过自己购买商业保险,给家庭增加了一堵防护墙;也有不少人面对形形色色的保险产品一筹莫展,至今依然在犹豫徘徊.对保险不了解、对产品不熟悉、对行业规则不太懂,这是保险小白的普遍担忧,梧桐保针对客户提问最多的话题,重拾点滴汇聚成今天的这篇答疑文章。

一、常见险种基本含义和特点

二、香港保险和内地保险产品到底有什么区别?

这个是一个非常大的话题,也是很多人去问的问题,香港保险无论好坏,产品作为载体,其特点一定会体现在产品上,梧桐保曾经看过香港外资保险公司给客户做的计划书,从产品上可以非常清晰看到国外产品特点,以法国安盛爱护同行危机保障(重疾险)来看:

特点一:重疾和医疗险可以涨价(大陆保险重疾险已经承保产品不会涨价,医疗险可能涨价)

特点二:非严重疾病(轻疾)划分有区别(早期癌症赔付好,跟大陆平安福2019相似)

疾病定义非常细,很多疾病是大陆常规重疾险轻疾所没有的,原位癌和其他早期癌症拆分,平安福是早期癌症和皮肤癌各赔一次,法国安盛的爱护同行危机保障疾病划分:

特点三:重疾针对癌症、脑中风等可以赔付多次(非常类似与国寿康宁终身至尊版)这种疾病定义不像国内很多重疾险,分组赔或不分组赔多次(实际意义有限),这款产品针对最有可能多次赔的癌症、脑中风、心脏病发作可以分别赔多次,其他重疾赔付不影响这几类疾病赔付。

特点四:重疾险有终期红利(有点类似太保金佑人生)任何保险产品分红,都跟实际经营状况有关,红利金额是不确定的,但是它能在计划书中演示,会给人很高的增长预期,不管是否能够拿到,给人一种高收益的幻想。

香港保险计划书多半是以繁体字说明,计划书特点和产品保险责任和大陆保险有很大区别,不建议保险小白用户盲目投保,建议在专业人士指导下,多听听别人意见再决定。

三、购买百万医疗险保险,保证续保到100岁是真的么?(医疗险续保)

百万医疗险是当前的网红医疗险,额度上百万,可以报自费药,很多客户遇到医疗险时,业务员说这款医疗险可以保证续保到100岁,是真的么?

所谓保证续保,通俗的讲就是指保证不额外涨价、不管健康变化或上年度理赔情况,第二年一定给你续保,保证不会停售。

所以看到医疗险中有规定未来可能调整费率,可能停售,有续保审核的都不是保证续保。常见的医疗险续保规定:

保险常见问题

一般业务员说的可以保到80岁或100岁的,指的是第二类承诺续保。

四、如何看待海外医疗保险?

很多消费者说国内医疗水平差,国外医疗水平高,尤其是癌症治疗,日本、美国等国家癌症五年生存率比较高,因此如果发生癌症,第一时间去国外治疗,因此对可以保海外治疗的医疗险情有独钟。

这种观点是还是看情况,日本、美国等国家癌症生存率高,除了医学技术外,很大原因在于这些国家居民普遍参加体检,癌症多半是早期癌症,早发现早治疗,整体生存率高。

而我们国家居民参加全面体检的比较少,癌症很多发生在中晚期,加上环境污染和饮食习惯,癌症中肺癌、胃癌、肝癌等恶性肿瘤占比高,这些癌症即使在国外,生存率也不是很高,而国内的临床治疗经验,远比国外丰富。

有海外医疗险,对部分人来说,可能适合但也无须迷信国外医学科技。

五、带病投保超过2年,保险公司一定会赔?

不少消费者过去有病史,担心投保被拒保,业务员说不如实告知,等到投保两年后,过了不可抗辩期,保险公司一定赔或者即使不赔,也能退还保费,这是真的么?

这里看看江苏省高级人民法院印发《关于审理保险合同纠纷案件若干问题的讨论纪要》的通知第20条:

“保险合同订立时事故已发生,投保人就此向保险人做了不实告知,保险合同成立两年后,被保人或受益人以可抗辩期已过为由,要求保险人对该隐瞒的事故赔偿或者给付保险金的,人民法院不予支持。被保人因其他原因发生新的保险责任范围内的事故的,无论该保险事故是否发生在保险合同成立后两年期间内,保险人应当依据保险合同的约定赔偿或给付保险金。”

六、哪些情况下带病投保,仍然可能赔付?

在保险诉讼或纠纷中,客户是带病投保,最后保险公司能够赔付,不管是什么样的案例,都有两个共同点:

共同点一:消费者不是故意隐瞒事实(法院认定消费者履行了如实告知义务,并没有恶意隐瞒),比如先天性疾病,父母自己也不知道,保险公司体检也没有发现。

共同点二:保险公司自己也负有不可推卸的责任。比如客户如实告知(明确提供当时就诊信息和资料交给业务员,有短信或微信截图等证据证明),业务员为了保单承保故意不告知,这种情况即使业务员离职,保险公司难辞其咎。

这些情况下,保险公司以没有如实告知为由拒绝理赔,往往不会获得法院支持,保险公司无权解除合同或拒赔。

七、常见的拒赔原因有哪些?

日常保险理赔中拒赔的原因多样,但是最主要的原因是:

其一:带病投保,不如实告知或告知不全;

其二:不买无免赔医疗险,低估了重疾险和百万医疗理赔门槛。

消费者如果投保的是重疾险+附加无免赔医疗(保证续保3年或5年)+百万医疗险,按照正常流程投保,有病史如实告知后承保,后续只要不违法犯罪,不中断交费,不做一些奇葩事,任何时候发生疾病或意外住院,是赔多赔少的问题,不是赔与不赔的问题。

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