(二)民间融资的消极影响
    民间融资的消极影响，具体表现如下：一是风险大。民间借贷具有为追求高盈利而冒 险或投机的一面，缺乏必要的法律约束，多属私人交易行为，更无跟踪监控机制，一旦 遇有不测，便常常双方处于“尴尬境地”。二是利率高。过高的利率使借贷人收入的一 部分流入食利阶层，而那些迫于生计的借贷者承受着巨大的高利贷利息，甚至愈陷愈深 ，无法摆脱贫困。三是影响金融秩序。由于民间借贷利率高，吸引了大批投资者，加之 人们受投资利益的驱使，对投资选择又存有侥幸心理，致使社会一部分资金被高利贷所 分流，影响了金融秩序。四是一定程度上削弱了宏观调控的效果。民间融资的相当一部 分投向了国家宏观控制的一些过热的行业，如炼铁、小焦炉等，一定程度上削弱了宏观 调控的力度，冲淡了宏观调控的效果，某种程度上成为宏观调控限制行业投资反弹的潜 在因素。五是加剧了社会不安定因素。民间借贷这种交易性质就决定了带有一定的矛盾 性，由于利益所致，很容易导致家庭、亲朋怨恨，甚至酿成祸患。加之民间借贷手续不 健全，违约事件时常发生，据了解，因民间借贷引起的纠纷事件呈上升趋势，个别地方 还有黑社会势力的介入，不利于社会的安定团结。

    四、政策建议

    (一)正确引导、疏堵结合，促其规范。政府部门对待经济发展中的民间融资要改变放 任自流的做法，做到正确引导，堵疏结合。要大力搞好宣传工作，让群众了解民间融资 的活动必须严格遵守国家法律和行政法规的有关规定，遵循自愿互助、诚实信用的原则 。对于互助性的民间借贷，应承认其在经济体制中的合理性，确立其合法地位。二是建 议出台《民间借贷管理条理》，将民间借贷纳入法制化轨道，纳入金融监管范围，为规 范民间借贷构筑一个合法的活动平台。三是在民间借贷活跃的地方，可设立相应的管理 机构或咨询机构，为借贷双方提供诸如《合同法》、《最高人民法院对民间借贷的司法 解释》等法律服务，减少因法律盲区引起的民间纠纷。

    (二)加大信贷投资力度，拓宽中小企业融资渠道。金融机构要采取有效措施，在控制 信贷风险的同时加大信贷投放力度，关心中小企业特别是私营企业的发展，切实加强和 改善对企业的金融服务，在保障银行资金安全的前提下，尽量满足有市场、有效益、守 信用的中小企业合理的资金需求，对符合贷款要求的中小企业简化贷款手续，及时给予 信贷支持。地方政府应重视和支持信用担保机构拓展业务，积极为中小企业融资创造条 件，拓宽渠道，提供服务。同时，应鼓励中小企业以入股方式吸收民间闲散资金，拓宽 民间投资渠道，减少民间融资。

    (三)实行银行贷款自主定价，推进利率市场化进程。价格型工具对信贷资源配置和实 体经济可产生渐进式影响，民间借贷自主定价对此已有证实。2004年1月1日开始，金融 机构利率浮动区间扩大，贷款计结息方式由银企双方协商确定，实际上就是正规金融对 民间借贷的有益借鉴。扩大金融机构贷款利率浮动区间和自主定价权可大大提高贷款利 率市场化程度和信贷风险的补偿能力，贷款利率涵盖商业银行承担的风险、成本是合理 贷款定价的基本原则。当贷款利率不能弥补贷款风险成本和支出时，银行将无法充分计 提各项损失准备，信贷资产的损失会直接侵蚀银行资本，威胁其持续经营。因此，要保 持金融机构的持续经营，必须积极推进利率市场化。

    (四)积极开展个人委托贷款业务。要充分发挥银行信用中介的职能，为民间借贷的双 方牵线搭桥，银行可根据委托人确定的对象、用途、期限、利率等代为发放、监督使用 并协助收回贷款，银行只履行委托业务，收取一定的手续费，不承担贷款风险。通过个 人委托贷款业务，资金出借者不但风险更小，同时也可作为个人理财的渠道之一，银行 为委托人提供更多的投资理财机会，最终使民间融资由地下操作变为规范的市场融资行为。

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