“个人创业贷款”能解决创业瓶颈吗？
银行判断个人贷款客户无非从几方面考虑：1.信用；2.还款能力；3.经营状况；4.抵押物。事实上，许多申请贷款的个人和中小型私营企业大多都过不了银行评估这一关
“我想创业，我要实现人生梦想”，这大概是时下许多人的心声吧！刚毕业走出社会的年轻人准备大施拳脚赚第一桶金；下岗工人希望再次拼搏；已经创业的经营者想扩大规模……
如果你家底殷实，尚有积蓄，也许这不是个大问题；或者向你的亲戚朋友借钱，也不失为一个好的融资手段；然而幸运者毕竟是少数，大多数个人创业者不得不遭遇融资这个“创业瓶颈”。
私企主说
孙先生是从事餐饮业的私营企业主，拥有评估价值为800万元的饭店营业铺面。
开业两年了，饭店生意越来越好，但他却发愁起来———在他的饭店对面，新开张了一家饭店，规模与其相仿，装修却十分高档，抢走了孙先生的不少老主顾。看着市场一天天地被挤占，孙先生心里很不好受———有心重新装修吧，可是生意红火，营业额挺大，孙先生连每日周转的资金都感到困难，哪有钱去装修呢？
孙先生从朋友那里听说某银行新推出了“个人助业贷款”，专门支持个人的创业发展，于是抱着试试看的态度，将他的饭店做抵押，取得了现金贷款。这下好了，不但实现了营业场所的装修，还缓解了资金周转不足的压力。现在，饭店的老主顾都回来了，孙先生的脸上整天都洋溢着笑容。
编感
蓝雅虹感慨：还是得有点资本才好说话啊！大学刚毕业想创业的人会不会这样好彩？
记者走访了几家银行了解个人创业贷款的相关情况。
★第一站：建设银行天河东路理财中心
个人助业贷款：“抵押充分、有两年以上从业经验”
时间：18日10∶00
人物：理财经理魏宝华（以下简称“魏”）
记者：建行有“个人助业贷款”，它的适合对象是哪些人？
魏：建设银行目前有面向中小企业业主、个体经营者的“个人助业贷款”，适合抵押物比较充分、有两年以上从业经验的中小企业业主、个体经营者；如果是本行的贵宾客户或信用卡客户，还可以适当申请放宽从业经验的期限。
记者：如果要贷款的话，那需要准备什么资料？
魏：贷款者需要提交个人身份证明、收入证明，还有企业经营的各项证件及贷款抵押物等资料。我们受理后就会对这些资料进行审核，并委托建行认可的评估公司对抵押物进行评估，一般4到5个工作日内就可以答复客户是否可以贷款、贷多少款了。
记者：如果抵押或质押的话能贷到多少比例呢？
魏：每种抵押物可贷款的比例不同。商品住房，最高不超过抵押物评估价值的60％；写字楼、街面商业用房、别墅，最高不超过50％。此外，还可以用存单、国库券、储蓄型保险单质押贷款，最高可到90％。
记者：那么整个贷款的具体流程是怎样的？
魏：办手续、签合同。主要的手续包括四个方面：公证、为抵押物上保险和办理抵押物登记、缴纳印花税（印花税为贷款额的0.005％）。这也是办理银行贷款需要支出费用的地方。这个阶段的工作需要25天左右，也就是前后一共30天左右就可以放款了。
记者：办手续的费用如何计算？
魏：评估费为抵押物价值的0.5％；律师费500元；公证费（每份公证）100元，一般需要3份，合计300元；保险金是按照贷款本息的0.1％×年限缴纳；抵押物的登记费用一般在100元以内。
记者：不少中小企业业主、个体经营者主要是对银行贷款不是很了解，老以为是一件非常麻烦的事，那是不是真的很难？
魏：（笑）其实只要贷款客户达到基本条件，想要得到建行的贷款并不难。其实银行判断个人贷款客户无非从几方面考虑：1.信用；2.还款能力；3.经营状况；4.抵押物。
只要有一定从业经验的中小企业业主、个体工商户、个人优质客户（个人商铺投资）等达到以上条件，我们都可以受理他们的贷款申请，并且最高额度为500万元（用存单、国债质押贷款则不受此限制）。
★第二站：光大银行广州分行
小企业主贷款：注册资金50万元、开业1年以上
时间：18日16∶00
人物：私人业务部负责人（以下简称“光大”）
记者：我听说光大银行有个人创业贷款的产品，能给我们具体介绍一下吗？
光大：光大银行在目前有向中小企业业主个人发放的用于补充企业流动资金周转等合法用途的人民币贷款，简称“小企业主贷款”。适合注册资金50万元以上，开业年限1年以上，有稳定的收入和还本付息能力的中小企业业主。企业必须经工商管理机关注册登记，通过当年年检；支持的主要行业有制造业、为大中型企业配套生产的上下游企业、流通业和餐饮业。该品种下还款方式很灵活，如对特定条件借款人可以实行在借款后第一至六个月还款期先还利息，剩余时间等额或等本还款。
记者：我知道许多中小企业业主都有贷款的需求，但老是觉得取得银行的贷款很难，你能说说如果要贷款的话都需要提供哪些资料吗？
光大：“小企业主贷款”的担保方式为房产抵押，贷款者需要提交个人及配偶的基本资料、财产证明，企业报表、纳税证明等公司资料以及贷款用途文件。
记者：你们贷款的金额和期限，还有利率有没有具体的规定？
光大：我们的贷款金额起点为20万元，最高金额可达1000万元；期限最长可达三年；贷款利率根据使用贷款的企业在光大银行的日均存贷款比，执行基准利率或上浮一定比例。与同行业相比，利率具有一定优势。
记者：办理贷款时，需要缴交的有关费用有哪些？
光大：具体的费用有1.抵押备案登记费150元；2.公证费（合同公证和委托公证）500元；3.印花税＝贷款额×0.005％；4.中介代理费650元；5.保险费＝贷款额×1.2×0.1％×年限×折扣率；6.担保公证费300元（需提供担保者缴交）。
在采访中记者还了解到，中国工商银行“个人经营贷款”的对象分为无经营实体和有经营实体两种（两者的申请条件不同）；兴业银行的个人创业贷款是向借款人发放的用于生产经营活动中流动资金周转、购置（安装或修理）小型设备（机具）以及特许连锁经营的人民币担保贷款。中信银行和民生银行曾推出过“个人创业贷款”项目，但记者去这两间银行咨询时发现，它们现在已经取消了这个项目。
创业者说
想贷款，遭遇银行“高门槛”
雯雯想尝尝当老板的滋味。她了解到某音像加盟店投资门槛不高，而且听人说音像产品利润高，几个月就可以回本。
但要当老板除了要有一个好的投资项目，还需要必要的启动资金。
在网上看了相关资料后，雯雯兴冲冲地跑去好几家银行咨询，从银行出来后她不禁打退堂鼓：银行要么要求“经营财务状况良好”，要么要求“能够提供合法有效足值且变现能力强的财产抵押或者权证质押”，要么要求提供担保……这些东西她都没法提供啊！
雯雯的创业贷款遭遇到银行“高门槛”的限制。
其实，对于个人创业贷款，其贷款评估是十分严格的。
一般银行提供贷款，需要个人或企业提供质押、抵押、担保。质押、抵押通常不能获得100％的贷款，而担保则要交给担保公司一笔不菲的费用。申请者除了要有稳定的经营收入和按期偿还贷款本息的能力，还必须能够提供银行认可的抵押担保。
事实上，许多申请贷款的个人和中小型私营企业大多都过不了银行评估这一关。
如此这般，看来并不是每个人都适合走贷款融资的道路。
■编感
蓝雅虹又感慨一次：资本市场，都是为有资本者服务的，谁做都是一样控制风险，不能怪银行。如雯雯般想创业者，或借或赚，得先有第一桶金！
名词解释
个人创业贷款是指各银行为支持民营经济、私营企业、个体经营者的发展，遵循国家有关政策，推出面向个人、用于从事生产和经营活动资金需要的中短期贷款，旨在帮助急需发展事业的个人尽早实现目标。
