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四步帮客户端下载|四步帮客户理顺资产避免盲目投资

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  所谓盲目投资就是在没有做好充分的准备之前,凭主观臆断等非理性因素而进行项目投资开发的方式,这种投资方式往往以失败告终。理财人员梳理客户时不难发现,这样盲目投资的客户有一定数量,他们大多持有多只股票或多家银行的产品,产品分散化和同质化现象严重,甚至持有了很多非必要的理财品种。他们往往等到需要用钱,特别是用大钱时,就会出现无处下手的感觉,令人苦恼。本期笔者就和大家谈谈,针对这类盲目投资的客户,如何帮助其理顺资产,优化资产配置。

  【案例背景】

  客户概况:

  章先生,今年48岁,妻子45岁,有一子17岁,正在读大三。章先生经过多年打拼,白手起家,目前是一家小有名气的建材类企业的大股东,有60%的股份。章先生全部身心都投入在企业上,每年利润分红大概有150万,平时赚来的钱均交由太太打理。章太太一般通过银行理财人员协助打理,有三家银行的理财人员和她关系比较紧密,经常推荐一些产品让其购买。章太太没有相应的理财知识,耳根比较软,一般银行理财经理推荐的产品都会认购。

  章先生计划要把小孩送出国留学,由于最近受经济环境影响,企业经营业绩下滑,利润薄弱,章先生估计今年只能分红到80万左右,因此想要先凑齐一笔资金保证小孩出国读书。但是夫妻二人看了下目前持有的资产,各种理财产品非常繁杂,资金也很分散,章先生想要把持有的品种整理下,集中下资金准备小孩留学。因此就找到了资深的理财师,想要给他一些合理的理财建议。

  财产情况:

  章先生名下目前有2套房产,都在市区,一套130平方,目前自住,市值300万。一套90平方,准备未来留给儿子,目前空置,市值198万。章先生目前有银行存款50万;银行短期理财(基本都是3个月内)约150万;股票基金约有10只,大部分是07年左右购买,当初成本价约50万,现在市值25万;银行发行的一对多集合理财,当初投资100万,现在市值70万,即将要到期;纸黄金(1682.20,7.00,0.42%)市值20万,略有盈利。另外还购买了5份银行保险,均为5年内还本付息的短期储蓄性保险,保障范围为家庭财产及身故,累计保额为25万。章太太目前没有工作,是全职太太,家庭年开支在30万左右。

  【案例解析】

  依据章先生的情况看,他是属于典型的盲目理财类客户。这类客户一般表现如下:自己忙于工作没时间打理财产,一般信任银行由银行的理财人员帮助打理财产。但是往往在现实生活中都会发生同样的问题,客户一般不会把资金集中在一家银行,而是由多家银行的客户经理进行服务,因此不可避免的持有的理财产品就分散化和同质化了。同时,由于人员变动和业绩利益冲突,有可能客户持有了很多对他来说非必要的品种,甚至蒙受损失。到了客户要用钱,特别是用大钱的时候,就会出现无处下手的感觉。因此,要帮助这些客户,我们不是仅仅需要做个规划那么简单,而是要从细节出发,帮助客户一步步梳理自己的资产。

  第一步:客户财产分析

  根据所掌握的资料,我们可以很轻易的得出目前客户的财产情况:

  资产情况表

   流动资产  现金/存款    50万

  投资资产  短期银行理财 150万

           股票基金    25万

             一对多      70万

           纸黄金       30万

           投资性房产   198万

           储蓄型保险   25万

  自用资产  自用房产    300万

  总计      848万

  三类资产比

  流动资产 50万  5.9%

  投资资产 498万 58.7%

  自用资产 300万 35.4%

  从资产的分布比例来看,章先生家庭财务状况总体还是健康的,有比较多的投资资产,比例还算合理。

  从收支平衡角度来看,目前年收入约150万,估计今年会降低到80万,家庭年开支为30万,收大于支,没有问题。

  第二步:客户理财目标及生命周期分析

  从章先生的理财目标来看,主要是想凑集一笔资金供小孩未来出国留学使用,按照一般标准计算,目前出国留学每年开销在30万左右,如果是大学+硕士,一般需要5年的时间,也就是需要150万的现有资金。当然,目前还面临着每年留学费用上升,和未来择校不确定性影响,多准备些是比较好的。因此建议章先生要准备150-200万资金作为小孩的留学准备金,并且在1年后就要开始逐年使用。

  从章先生的生命周期来看,已经步入中年,理财应该以稳健为主,不可冒进。特别是在预期经济不景气,主营收入下滑的情况下,应该将理财收入作为一个稳定的资金补充来源,来中和经济收入下滑的风险。同时,该购买的保险保障,也需要充分,因为到了55岁后就很多保险都无法购买了。目前情况下还可以检视自己的保险保障覆盖情况,做出及时的补救。

  第三步:投资分析

  章先生目前的投资资产比较多,而且品种繁杂,仅大方向上就有房产、基金、黄金等6大类,具体到产品可能有数十种,这种分散投资不仅会降低投资收益,而且给管理上造成混乱。我们可以先按投资风险大小给客户财产情况做如下分类:

  高风险类  一对多,基金,纸黄金    125万

  中等风险类 投资性房产              198万

  低风险类  储蓄型保险,银行短期理财 175万

  虽然粗略看下,从数值上似乎还比较正常,但实际上结合客户情况来看,章先生目前的投资足额还是存在很多问题的。

  问题一:高风险类资产过多,不符合该客户的投资能力和实际需求

  章先生和章太太目前的高风险类资产投资并不如意。基金投入50万,现在市值25万,亏损50%,一对多投入100万,现在市值70万,亏损30%,仅有纸黄金是略微盈利。而且根据文中提到的章先生的情况可以发现,章先生家庭并没有很强的投资能力和股票的分析判断能力,而银行方面推荐的品种表现也不如人意。另外,章先生目前步入中年,正是应该减少高风险资产配比,增加中等风险固定收益类产品配比的时候,拿半辈子辛苦赚的钱,去冒一个自己都没有能力控制的高风险,不是明智之举。因此章先生需要减少自己的高风险资产,能卖就卖,降低比重。对于种类繁多的诸多基金,也要优选其表现比较好的几只,尽量控制在3-4只内。

  问题二:中等风险资产实际状况空置,缺乏生息资产来提供源源不断的稳定的固定收入

  虽然账面上有198万的中等风险资产,但是实际上是房产,而且章先生是打算留给小孩,一般情况下是不会变卖的,因此高先生也不愿意出租生息。而相对的,章先生最需要的是能提供稳定收入的固定收益类产品,这类型产品目前没有配置。

  问题三:低风险带来的是低收益,章先生低风险类产品配置过多,影响了整体收益。

  章先生主要配置了150万在低风险的银行短期理财上,目前一般此类型产品收益不超过5%,对于其来说配置过多,收益过低,不足以弥补其高风险投资部分的潜在损失。

  问题四:流动性资产,包括3个月内的短期理财太多,影响收益

  章先生首先有50万银行存款,加上3个月内的银行短期理财,有200万资金。而章先生目前1年的家庭开支仅为30万,足够覆盖6年以上的家庭开支,就算是考虑到偶尔用于公司用途,也明显资金过多,可以考虑降低短期资金,增加中长期资金的安排来提高收益。

  综合上述来看,章先生主要要降低低风险类和高风险类的配比,增加中等风险类资产配比,特别要重视多配置一些中等风险,固定收益类的稳定品种,例如债券、信托、银行1年期或以上固定收益类理财等。

  第四步:保险分析

  章先生家庭属于单一支柱家庭,全部收入来源于章先生。而章先生又是企业主,本身生产经营就是面临着风险,因此抗风险的保险保障是章先生家庭必备的。然而,目前章先生家庭,虽然看似有五份保险,却存在严重问题:保额过低,仅为25万;保险期限过短,均为5年内储蓄性品种,一般这类经常是通过银行销售,更多的是作为理财产品而不是保障产品;保险范围单一,集中在家庭财产和身故保障,而真正需要的例如意外、医疗、养老却没有。

  因此在这些上,建议要对章先生做重点保障,意外+医疗+重疾+身故一个都不能少,保额应超过100万,对其妻子也可以购买一些保险,保额不用太高,小而全就行,30-50万即可。目前已有的保单等到期后资金可收回作为新购买的保险的费用。

  【理财建议

  通过以上四个步骤,理财师对章先生一家目前的资产配资和投资状况做了深入的分析,最终给出以下专业的建议:

  1、章先生应减少高风险资产的配置。建议一对多产品到期后,资金不要再做投资;赎回纸黄金;整理基金,根据基金的表现,将持有基金控制在4只以下。这样可以腾挪出100万资金。

  2、建立家庭应急备用金制度,按照6个月的开销,考虑到企业经营和未来儿子留学需要,可以按照30万标准建立家庭应急备用金。采取银行存款+货币型基金的方式进行存放,尽量在满足流动性情况下提高收益。

  3、降低低风险投资资产比例。150万银行短期理财,只需要投资30万就可以,这样和30万的应急备用金一起,在3个月内可以动用60万资金,足够满足家庭风险的需要。同时,储蓄型保险到期后不再投资,回笼资金。这样可以腾挪出145万资金。

  4、增加中等风险固定收益类产品配比,共可以动用245万资金。建议将其中200万资金作为小孩教育专项基金,做固定收益类的投资。建议可以购买信托产品,可以选择银行代售的优质信托,期限1年到1年半左右,追求收益为8%-10%,如果是政府融资类更佳。另外45万资金可以选择全债型或者是增强型债券基金,虽然收益有所浮动但是一般业绩稳定,回报也不错。

  5、调整保险品种,增购需要的保险。章先生需要购买重大疾病类保险,保额50万,可以选择到期返还的这种,同时可以附加上住院医疗。另外,章先生还需要购买意外伤害保险,保额100万。如有好的品种,章先生也可以购买养老保险,例如60岁后每年给付的这种类型,增加风险保障。章太太也可以购买重大疾病、住院医疗、意外伤害和养老保险,保额为章先生一半。

  6、强烈建议章先生找一家可靠银行的理财师进行资产集中管理,切不要过度分散,这样可以方便理财师对资金进行总体把握。

  盲目投资风险大且不利于家庭资产的合理优化配置,作为一名合格的理财人员,我们有责任帮客户定期检视其投资组合,给出合理的理财规划建议。这也是维护客户关系中很重要的一环。

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