电商下乡已经成为当前互联网时代背景下一股汹涌的浪潮，且这股浪潮正在推动着中国农村向着市场化的方向迈进。传统的农村市场基本上是很难和市场化联系在一起的，封闭的农业生产环境以及商品售卖渠道，落后的思维意识以及稀缺的商业规则等，让农村几乎成为了市场化进程中始终难以被关注的地域。电子商务的下乡，让农村拥有了参与到市场化进程中的一种可能，一个很重要的业态就是农村电商零售正在崛起。更为值得关注的是，随着农村电商零售的崛起，农村金融的发展也呈现出新的特点。
相比于我国广大城市零售业已经处于一个非常高的水平，广大农村地区零售业的发展始终停滞不前，可以说农村零售始终处于一种非市场化的真空状态，但是其蕴藏的潜力不可忽视——中国人口有一半分散在广大的农村地区，然而农村消费品零售额占比全社会消费品零售总额还不到20%，待挖掘的潜力极其巨大。因此，国家对于农村的发展，在政策上提供了一系列的支持。例如，从2005年开始，国家相关部委不断加大对农村市场的政策扶持力度，并先后出台了一系列的支持持仓措施，例如“万村千乡市场工程”、“双百工程”、家电下乡、新农村建设、电商扶持等等，都直接或者间接促进了农村零售市场的发展，推动了农村零售市场不断向着市场化的方向迈进。
近年来，尤其是电子商务的下乡，农村零售市场的发展更是呈现出极其蓬勃的发展态势，主要的原因在于：农村零售商规模偏小，零售市场以个体小本经营的杂货店、百货店为主，层次较低，零售市场分布的也非常散乱，商品的质量也不高。而电商的门槛较低，经营比较灵活，经营电商的成本也不高，在这种情况下，零售市场在某种程度上和电商实现了联姻。
当前农村电商零售在很大程度上是以网购模式为代表的，很多农民的电商观念基本上也是这样认为的。网购的成功与否很大程度上又决定于其是否能够形成品牌。品牌作为市场化背景下的一个代表性的事务，在农村正不断依靠电商建立起来。但是碎片化、零散化的小农经济很难完成品牌化的建设目标，必须依靠金融支持。对于一种农产品而言，投入三万元和投入三百万元形成的品牌效应是截然不同的，做好电商其实本质上就是做好品牌。那么，金融自然也就成为做好电商这个过程中必须要考量的对象，这是一个相辅相成的过程。所以，在某种程度上，农村电商零售市场的兴起，也推动了农村金融不断向前发展。
传统农村金融缺失表现在哪些方面
在电商未下乡之前，传统的农村金融一直存在，但是基本上处于抑制阶段，即，农村金融极不发达，金融生活远没有成为农村居民日常的生活常态之一。
据相关文献显示，农村有6成的农户有借款需求，但是真正借款的农户大约有一半，但是这些借款性的需求主要集中在生产性的借款方面。农村的借款主要是通过非常规的方式进行的，即一般不向正规金融机构借款，而是通过熟人关系向相熟的亲友借款，可想而知，这种需求很难被有效满足，这也是民间借贷非常发达的一个重要原因之一。
农民的借贷基本上集中在生产性借贷方面。因为农村分田到户，农民通过在宅基地上自建住房就能满足一家人的居住要求，且这种房屋远离市场化，所以住房的问题不像城市那样，得通过借贷的形式实现居住需求；农民有地，很多产品都是通过自家种植来满足生活的基本需求，所以生活性的消费很少支出。反而在生产性资料方面，如种子、化肥、饲料的购买，农具的购方面投入资金，所以农民在生产性资料方面的支出占了大头。
正规的金融机构很少将资金贷给农民，造成这种结果的原因是多方面的：农民没有可满足金融机构要求的抵押物，即使有，正规金融机构也会对抵押物进行评估，但是农民提供的抵押物往往价值比较低，这就阻碍了金融机构向农民提供贷款服务；另外，我国的农业规模较小，科技含量较低，抵御风险的能力差，金融机构随时面临着收不回贷款的风险，自然不愿对农民贷出资金；农民的贷款即使集中在生产性资料方面，但是这种贷款的额度对于金融机构而言额度还是比较小的，所以金融机构的预期收益自然就小；农业市场极不发达，我们从实际情况中也可以看出，当前部分农村的生产工具基本上和两千多年前秦汉时期使用的工具差不多，农业的进步非常缓慢，且涉及到农业的保险机制不完善，应对风险的手段非常单一；农村是一个熟人社会，因此建立的经济关系基本上也可以称之为熟人经济，所以借贷也基本上是从亲戚朋友之间腾挪，因此向正规金融机构的借款意愿不是很强烈，等等。
即使作为唯一一家面向农业领域提供金融服务的政策性银行——中国农业发展银行，也主要是面向粮食收储企业、农业产业化龙头企业等企业客户提供融资服务，但是并不对农民个人提供金融的相关服务，农民个人的金融服务业被排除在了农行的实际业务中。2009年，农业银行从国有独资银行转变成为股份制银行之后，面向“三农”成为其主要的经营目的，但是向农民贷款这种服务还是没有体现在其实际的业务中，在帮扶“三农”方面，这一点没有变化。反观美国，美国法律规定所有银行必须拿出10%支持农业，我国其实也是有这样的规定的，但是在实际中并没有严格执行。我国四大国有商业银行的另外三家，工商银行、中国银行、建设银行都不向农民贷款，这尚且可以不论，但是挂着“农业”两字的农业银行不向农民个人贷款，这种现象在中国显得有点突出，何况“三农”问题还是包括农民在内的。
农村信用社似乎是唯一一家还向农民发放小额信贷的金融机构，但是它们的存款来源越来越少，且不能在金融市场上筹措资金，农村信用社在为农民提供贷款服务中发挥的作用越来越小，以至于全国原来有近6万家农村信用社，现在只剩下2万多家了。
农村金融需求呈现出的新变化
随着农村居民经济收入的提高，农民的生活水平也在不断提高，生活质量较之以往得到很大改善，金融服务逐渐成为农民这个金融需求主体所重视的方面。特别是随着农村电商零售市场的逐渐壮大，农村长期以来的金融瘸腿现象有所改善，电子商务零售经营主体的金融服务需求正在成为一种新的市场需求，这在以往的农村市场是难以想象的。
我国的农村经济体制经历了三次大的历史飞跃：第一次是以家庭承包责任制的形式，该形式重塑了农村家庭为主的农村经济主体地位，极大的解放了农村生产力；第二次的变革是乡镇企业的异军突起，农村小微企业的大量出现吸纳了农村大量的剩余劳动力；第三次变革是在大量农村小微企业存在的基础上，培训具有龙头带动作用的农村乡镇企业，且同时培育农业合作组织、种植大户或者家庭农场，更为重要的是，也加强了对于农业各类协会的培育。暂不说效果如何，各类农村经济主体的遍地开花，极大的解放了生产力，使得农村具有了参与市场的可能。而农村电商零售的异军突起，可看成是农村经济体制发展结果的重大呈现，那么在这种情况下，金融的需求必将成为农民生产生活方面的一个重要体现。
随着城镇化的深度进行，且随着互联网金融的影响，当前农村金融表现出了一些新的特点，呈现出了一些新的变化，主要表现在以下几个方面：
1、农民的个体理财愿望加强。城镇化的进程让拆迁在各地兴起，因为拆迁对于农民的补偿让农民手上有了大量的现金，这些钱放在银行中是不划算的，放在手上又不安全，所以理财需求成为这些“拆一代”或“拆二代”的现实需求。
2、互联网金融服务下移。据谢平教授的观点，传统金融是有门槛的，可以说带有一种天生的高贵气质。所以决定了很多非专业的人是很难进入到这个领域的，金融服务的享受面也不是惠及全部，只能是覆盖一定范围内的人群。
传统金融的创新也只是集中在金融产品的创新方面，比如契约，比如服务手段的高效化等，概括起来，无非就是使用金融工程技术和法律手段，设计出更多的具有一定创新型的金融产品或者服务。这些新产品例如期货、期权、掉期等，新金融产品的创新提高了市场的完全性和覆盖面，这是传统金融的创新方面。但是互联网金融秉承着一种与生俱来的开放性，其高举平等、自由、去中心化、民主普惠等核心理念，进而淡化了金融的专业分工，产品向着更加简约、去中介化的方向走去，金融民主化的趋势非常强。且这些金融产品契合在人类日常的生活中，金融生活不再是传统时代显现出来的那种高大上的姿态，而是下移到了普通百姓的日常生活中，产品向着更加实用和共享的原则靠近，这是互联网金融获得飞速发展的巨大潜力。
农村电商零售就是一种非常平民化的零售方式，相比于城市中的综合超市、百货店、便利店、专业店等零售业态，其气质可以说 “土的掉渣”。但是随着农村电商零售市场逐渐规模化，金融需求成为必要，在传统农村金融机构难以有效满足其需求的情况下，互联网金融的服务渠道和产品下移趋势即开始变得明显，众多的市场主体也纷纷开始服务这块新开垦的处女地。例如很多互联网公司都对农村提供了金融服务，如蚂蚁金服、京东（京东白条）、翼龙贷等。
3、互联网金融的影响。互联网金融对农村金融的影响非常大，互联网采用的一些模式，例如大数据等，都对农村金融的开拓都具有颠覆性的作用。比如京东就对农民授信进而提供贷款，蚂蚁金融的芝麻信用也进行了类似的工作。另外，就是通过互联网金融这样的手段，充分契入进去不同的消费场景。通过一些调查显示，农民在消费信贷方面的贷款意愿很小，没有贷款，农民也可以不消费。钱多多花，钱少少花，没钱不花，除非是迫不得已，很少有农民是想负债经营或者消费的，因为农业风险很高，农民负债的可能性比较大，那么事后还贷的时候，多重负债推高了还贷成本。因此，互联网金融对于消费信贷场景的开拓，可能就需要考虑其周期，比如短周期的消费贷款发放，而不是长周期的，这样农民的贷款意愿可能会高一些，这种做法似乎也对消费信贷起到了一定的刺激作用。
4、涉及到一些金融服务项目的盲目上马。一些地方政府着眼于短期的利益，盲目上马一些农业项目，并对这些农业项目提供贷款，但是，这些项目虽然初衷比较好，但是往往和金融挂钩的时候，实际情况和当初预想的有些出入，不但没有起到金融服务的样子，反而加重了农民的金融负担。
我国农村金融的发展可以说一直处于一种步履维艰的状态，甚至谈不上发展。尽管国家在政策方面予以了多方面的支持，但是效果不是很明显。近年来，随着电商下乡逐渐蔚为大观，由此形成的农村电商零售市场呈现出喜人的发展态势，并且成为助推农村金融的重要力量，这可以说是电商下乡带来的一种意外之喜。尽管在这个过程中还存在诸多困难，例如农村金融惠及面仍有待扩展，作为农村金融有效发展必要条件之一的农村征信市场有待开拓等等，但是至少让我们看到了农村金融发展的新希望，至于在未来的发展过程中，农村金融将向何处去，抑或农村金融将呈现出什么样的新特点，值得我们拭目以待。
